Insolvencia de persona natural: cómo salir de deudas legalmente en Colombia

¿Qué es la insolvencia de persona natural y quién puede pedirla?

La insolvencia de persona natural no comerciante (arts. 531 y siguientes de la Ley 1564 de 2012, el Código General del Proceso) es un trámite pensado para la persona del común —empleados, independientes, amas de casa— que se sobreendeudó y no puede cumplir. Su objetivo no es 'borrar' las deudas, sino ordenar el pago de forma realista y protegerte mientras negocias.

Es distinto de la insolvencia empresarial (Ley 1116). Si eres comerciante o empresa, aplica otro régimen.

¿Qué requisito debes cumplir para acogerte a la insolvencia?

Para poder acogerte debes estar en 'cesación de pagos', que la ley define de forma concreta:

• Tener dos o más obligaciones vencidas a favor de dos o más acreedores, por más de 90 días; o
• Tener en tu contra dos o más procesos ejecutivos o de jurisdicción coactiva.
• Además, el valor de esas obligaciones en mora debe representar al menos el 50% del total de tus deudas.

¿Cuáles son las etapas del trámite de insolvencia?

El trámite comienza ante un centro de conciliación o una notaría (no ante un juez, en su primera fase), con la ayuda de un conciliador. Tiene tres caminos posibles:

• Negociación de deudas: propones un acuerdo de pago a todos tus acreedores. Si lo aprueban, se vuelve obligatorio para todos.
• Convalidación de acuerdo privado: si ya lograste un acuerdo por fuera, se valida para darle fuerza legal.
• Liquidación patrimonial: si no hay acuerdo, se liquidan tus bienes (respetando los inembargables) para pagar en orden y cerrar el ciclo.

¿La insolvencia frena los embargos y los cobros?

Desde que el trámite es aceptado, se suspenden los procesos ejecutivos en tu contra y no pueden iniciarse nuevos por deudas anteriores; también se levantan o suspenden ciertos embargos. Ese respiro es justamente lo que permite negociar sin la presión de que te rematen los bienes o te embarguen el salario.

Ojo: hay obligaciones que no se afectan, como los alimentos. Y el procedimiento exige transparencia total: ocultar bienes o acreedores puede hacerte perder el beneficio.