Me cobraron algo que no autoricé en la tarjeta

¿A qué compras con tarjeta aplica el plazo de 5 días hábiles?

Es el dato peor citado de este tema. El plazo de cinco días hábiles viene del artículo 51 de la Ley 1480 y de su decreto reglamentario, y regula la reversión del pago en ventas hechas «mediante mecanismos de comercio electrónico, tales como Internet, PSE y/o call center y/o cualquier otro mecanismo de televenta o tienda virtual».

El propio reglamento lo dice sin ambigüedad: «La reversión de los pagos de que trata el presente capítulo no procede cuando hayan sido realizados por medio de canales presenciales».

Así que si el cobro salió de un datáfono o de un cajero, la reversión del artículo 51 no es tu herramienta, y presentar la reclamación bajo esa figura hace que te la nieguen por la vía formal.

¿Cómo pido la reversión de un pago con tarjeta hecho por internet?

Procede en cinco casos: fraude, operación no solicitada, producto no recibido, producto que no corresponde a lo solicitado, o producto defectuoso.

Dentro de los cinco días hábiles siguientes a que tuviste noticia de la operación —o a que debiste recibir el producto— tienes que hacer dos cosas a la vez: presentar queja ante el proveedor y devolver el producto cuando sea procedente, y notificar la reclamación al emisor del instrumento de pago, es decir, a tu banco.

Hecho eso, los participantes del proceso de pago tienen quince días hábiles para hacer efectiva la reversión. No es un plazo indicativo: está en el artículo 2.2.2.51.8 del decreto.

Hay además un derecho que casi nadie usa: puedes reversar los pagos de cualquier servicio de cumplimiento periódico, por cualquier motivo y sin justificación alguna, siempre que se hayan hecho por débito automático que tú autorizaste previamente.

¿Qué hago si el cobro no autorizado fue en una compra presencial?

Aquí no hay un plazo legal de caducidad para reclamar equivalente al de la reversión. La ruta es el reclamo directo ante la entidad financiera y, si no resuelve, el Defensor del Consumidor Financiero, que la Ley 1328 de 2009 creó precisamente para estos conflictos.

Esa ley impone además a las entidades una obligación concreta: colaborar oportuna y diligentemente en la recopilación de información y la obtención de pruebas en los casos de fraude o hurto con tarjetas. Es una obligación exigible, y vale la pena citarla en el reclamo.

Reclama de inmediato aunque no haya plazo legal: la evidencia de una transacción presencial —grabaciones, ubicación, uso de clave— se conserva por tiempo limitado.

¿Qué cambia la Ley 2573 de 2026 si fuiste víctima de suplantación?

Existe una ley específica y reciente, la Ley 2573 de 2026, que protege a las víctimas de suplantación frente al reporte negativo y al cobro. Trae reglas fuertes: trámite de la queja en diez días hábiles, suspensión inmediata de los bienes o servicios adquiridos fraudulentamente, y una marcación de «víctima de falsedad personal» que no puede tenerse como reporte negativo.

Pero conviene ser precisos con la fecha, porque la prensa lo ha reportado mal: la ley se promulgó el 19 de mayo de 2026 y su artículo 13 dispone que entra en vigencia seis meses después, salvo dos parágrafos que rigen desde la promulgación.

Es decir: la mayor parte de esas reglas empieza a ser exigible hacia noviembre de 2026. Hasta entonces la ruta sigue siendo la ordinaria.

¿Lo puedes hacer solo o necesitas abogado?

Solo, y rápido, que aquí importa más que cualquier otra cosa. La reclamación ante el proveedor y la notificación al banco no requieren abogado, y el plazo de cinco días hábiles corre desde que supiste del cobro.

Hazlo por escrito aunque te atiendan por teléfono, y guarda el número de radicado. Si el banco resuelve en contra, el Defensor del Consumidor Financiero es gratuito y tampoco exige abogado.

El abogado tiene sentido cuando el monto es alto y la entidad niega la responsabilidad alegando que usaste tu clave, o cuando hay suplantación con varios productos abiertos a tu nombre y el problema excede una sola transacción.