Me cobran una deuda que no es mía
Respuesta rápida
La carga no es tuya: quien reporta un dato negativo debe poder probar que la obligación existe y es tuya. Mientras el reclamo esté en trámite, la central de riesgo está obligada a marcar el dato, y esa marca es visible para quien te consulte.
Equipo jurídico de KippiLex · Última revisión: 31 de agosto de 2026
¿Qué dice la ley?
Ley 1266 de 2008, art. 4, lit. c) y d)
Principios de veracidad o calidad —la información debe ser veraz, completa, exacta, actualizada, comprobable y comprensible; se prohíbe el registro de datos parciales, incompletos, fraccionados o que induzcan a error— y de circulación restringida.
Ley 1266 de 2008, art. 8, num. 1 y 2
Los titulares tienen derecho a conocer la información que sobre ellos reposa en los bancos de datos y a solicitar la actualización, rectificación o retiro del dato cuando resulte inexacto, erróneo o induzca a error.
Ley 1266 de 2008, art. 16
Los reclamos se presentan ante el operador o la fuente. Mientras el reclamo esté en trámite, el operador incluirá en el registro individual una leyenda que diga «reclamo en trámite» y la naturaleza del mismo. El término máximo para atenderlo es de quince (15) días hábiles, prorrogable por ocho (8) días hábiles más.
Código Penal, art. 296 (falsedad personal)
El que con el fin de obtener un provecho para sí o para otro, o causar daño, sustituya o suplante a una persona o se atribuya nombre, edad, estado civil, o calidad que pueda tener efectos jurídicos, incurre en pena de prisión, siempre que la conducta no constituya otro delito.
¿Qué le pides a quien te reporta una deuda que no es tuya?
Esta es la inversión que más ayuda y que casi nadie usa. No eres tú quien debe probar que la deuda no existe: es la fuente —el banco, la empresa de telefonía, la cooperativa— la que debe poder acreditar que la obligación existe y es tuya.
El principio de veracidad del artículo 4 de la Ley 1266 exige que la información sea «veraz, completa, exacta, actualizada, comprobable y comprensible», y prohíbe expresamente el registro de datos parciales, incompletos, fraccionados o que induzcan a error.
Por eso el reclamo más eficaz no dice «esta deuda no es mía» a secas. Dice: solicito que se me exhiba el documento en que consta la obligación, con mi firma o autorización, y que se retire el reporte si no puede exhibirse.
¿Qué ve un banco en tu historial mientras reclamas el reporte?
Es la herramienta más subestimada de la Ley 1266. El artículo 16 obliga al operador a incluir, mientras el reclamo esté en trámite, «una leyenda que diga reclamo en trámite y la naturaleza del mismo» en tu registro individual.
Eso significa que quien te consulte —un banco que estudia un crédito, un arrendador— ve que el dato está en discusión, y no solo el reporte negativo. No borra el reporte, pero cambia cómo se lee.
El mismo artículo fija el plazo: quince días hábiles para atender el reclamo, prorrogables por ocho días hábiles más, informándote la razón de la prórroga.
¿Qué delito denuncias si tomaron un crédito con tus datos?
Cuando alguien tomó un crédito con tus datos, el reclamo de habeas data es solo la mitad del trabajo. La otra mitad es la denuncia penal.
La conducta encaja en la falsedad personal del artículo 296 del Código Penal, que castiga a quien «sustituya o suplante a una persona o se atribuya nombre, edad, estado civil, o calidad que pueda tener efectos jurídicos» con el fin de obtener provecho o causar daño.
Radica la denuncia y adjunta la copia al reclamo ante la fuente y ante la central. Cambia por completo el tono de la respuesta: ya no es tu palabra contra la del acreedor, es una investigación en curso.
¿En qué orden reclamas una deuda que no es tuya?
Primero, pide tu historia de crédito completa. Es gratuita y te dice quién reportó, desde cuándo y por cuánto: sin ese dato el reclamo va a ciegas.
Segundo, reclama ante la fuente y ante el operador el mismo día, pidiendo el soporte documental de la obligación y la marca de reclamo en trámite. Guarda ambos radicados.
Tercero, si en quince días hábiles no hay respuesta o la respuesta no exhibe el documento, escala: queja ante la Superintendencia de Industria y Comercio, que vigila el habeas data financiero, y tutela si el reporte te está cerrando el acceso a algo concreto.
¿Lo puedes hacer solo o necesitas abogado?
Solo. El reclamo de habeas data está diseñado para que lo presente el titular, es gratuito y no requiere formato.
Sé concreto en la petición: pedir «que revisen mi caso» produce respuestas genéricas. Pedir «el documento en que consta la obligación con mi firma o autorización» produce, o el documento, o el retiro del reporte.
El abogado aporta cuando la suplantación derivó en un proceso ejecutivo en tu contra, porque ahí ya no basta el habeas data: hay que defenderse dentro del proceso.
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Preguntas frecuentes
¿Tengo que probar que la deuda no es mía?
No. El principio de veracidad de la Ley 1266 exige que la información reportada sea comprobable. Pide que la fuente exhiba el documento en que consta la obligación con tu firma o autorización.
¿Cuánto tienen para responderme?
Quince días hábiles, prorrogables por ocho días hábiles más informándote la razón de la prórroga, según el artículo 16 de la Ley 1266 de 2008.
¿Qué es la marca de reclamo en trámite?
Mientras el reclamo se resuelve, el operador debe incluir en tu registro una leyenda que diga «reclamo en trámite» y la naturaleza del mismo, visible para quien te consulte.
Alguien usó mis datos para un crédito, ¿qué hago además del reclamo?
Denuncia penal por falsedad personal (artículo 296 del Código Penal) y adjunta copia al reclamo ante la fuente y la central de riesgo.
¿Necesitas un abogado de verdad?
Si la suplantación derivó en un proceso ejecutivo en tu contra, publica tu caso: ahí hay que defenderse dentro del proceso.
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Este contenido es informativo y no constituye asesoría legal. Cada caso es distinto: consulta a un abogado. KippiLex no es una firma de abogados.