Pagaré con carta de instrucciones

Cuando alguien presta dinero o queda debiendo un saldo y quiere un documento que se cobre directamente por proceso ejecutivo, sin tener que probar antes el negocio que dio origen a la deuda. El artículo 793 del Código de Comercio dispone que el cobro de un título valor da lugar al procedimiento ejecutivo, sin necesidad de reconocimiento de firmas.

Además de la mención del derecho y la firma de quien lo crea, que exige el artículo 621, el artículo 709 obliga a incluir la promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero, el nombre de la persona a quien deba hacerse el pago, la indicación de ser pagadero a la orden o al portador y la forma de vencimiento. Si falta uno de esos requisitos el documento no vale como pagaré, aunque siga sirviendo como prueba del negocio que le dio origen (artículo 620).

Para los pagarés que se firman con espacios en blanco. El artículo 622 permite que el tenedor legítimo los llene conforme a las instrucciones del suscriptor, y exige que el título se llene estrictamente de acuerdo con la autorización dada para que pueda hacerse valer contra quienes intervinieron antes de completarse. La carta de instrucciones es esa autorización escrita: fija qué se puede escribir, con qué límites y en qué momento.

Los que las partes pacten, sin superar los montos del artículo 884 del Código de Comercio, modificado por el artículo 111 de la Ley 510 de 1999: el interés de plazo tiene como referencia el bancario corriente y el de mora una y media veces ese bancario corriente, certificado por la Superintendencia Financiera. La norma dice que en cuanto se sobrepase cualquiera de esos montos el acreedor perderá todos los intereses, y el artículo 72 de la Ley 45 de 1990 obliga además a devolver el exceso aumentado en una suma igual. Cobrar por encima de una y media veces el bancario corriente configura el delito de usura del artículo 305 del Código Penal.

La acción cambiaria directa contra el otorgante del pagaré y sus avalistas prescribe en tres años contados desde el vencimiento (artículo 789 del Código de Comercio). Con el pagaré vencido se puede pedir el capital, los intereses moratorios desde el vencimiento y los gastos de cobranza (artículo 782).

Sí. El aval garantiza en todo o en parte el pago del título y basta con la firma del avalista en el documento con la fórmula por aval o equivalente (artículos 633 y 634). El avalista queda obligado en los mismos términos que el avalado y su obligación vale aun si la de este no vale (artículo 636); si no se indica cantidad, garantiza el importe total (artículo 635).

Dejar el pagaré en blanco sin carta de instrucciones firmada, no fijar la forma de vencimiento, pactar intereses por encima del tope legal y perder el original: el artículo 624 exige exhibir el título para ejercer el derecho. Conviene firmar dos ejemplares de la carta de instrucciones, uno para cada parte, y guardar el pagaré original en lugar seguro.